【これで迷わない！】保険の種類と選び方ガイド！本当に必要な保障を見つけるヒント

5月 29, 2025

「保険ってたくさんありすぎて、どれを選べばいいか分からない…」

「なんとなく入っているけど、今の保険が自分に合っているのか不安…」

もしあなたが、そんな風に保険に対してモヤモヤした気持ちを抱えているなら、ご安心ください！

保険は、万が一の時に私たちの生活を守ってくれる、とても大切な「安心の備え」です。しかし、種類が多すぎて複雑に感じたり、「なんとなく勧められて入ったけど、本当に必要だったのかな？」と感じたりする方も少なくありません。

この記事では、代表的な保険の種類から、あなたにとって「本当に必要な保障」を見つけるための考え方、そして賢い選び方のポイントまで、初心者の方にも分かりやすく、丁寧にご紹介します。

さあ、賢く保険を選んで、無駄なく「安心」を手に入れましょう！

保険ってどんな仕組み？なぜ必要なの？

保険とは、私たち一人ひとりが少しずつお金（保険料）を出し合い、万が一のことがあった時に、そのお金を必要とする人に給付金として支払う「助け合い」の仕組みです。

保険が必要な理由：もしもの時の「経済的リスク」に備える

私たちの人生には、病気、ケガ、死亡、災害など、予期せぬ出来事が起こる可能性があります。もし、これらの出来事が起こった時に、十分な貯蓄がなければ、経済的に大きな困難に直面してしまうかもしれません。

保険は、そんな「万が一の経済的リスク」に備えるためのものです。自分一人では賄いきれないような大きな出費や収入減を、保険によってカバーすることで、私たちや大切な家族の生活を守ることができます。

保険は「安心を買う」ためのもの！

保険は「お守り」のようなもの、と表現されることもあります。もちろん、使わないに越したことはありません。しかし、もしもの時に「保険に入っていてよかった！」と思える安心感は、何物にも代えがたいものです。

知っておきたい！代表的な保険の種類を徹底解説

保険には、大きく分けていくつかの種類があります。それぞれの特徴を理解することが、適切な保険選びの第一歩です。

1. 死亡保険：残された家族の生活を守る

契約者が死亡した場合に、遺された家族（受取人）に保険金が支払われる保険です。

定期保険:
- 特徴: 一定期間（例：10年、60歳までなど）の保障で、期間が終了すると保障もなくなります。掛け捨て型で、保険料が割安なのが特徴です。
- こんな人におすすめ: 子供が独立するまでなど、一定期間だけ大きな保障が必要な時期がある方。
終身保険:
- 特徴: 一生涯にわたって保障が続きます。解約時に「解約返戻金」が受け取れる貯蓄型の商品が多いです。保険料は定期保険より割高です。
- こんな人におすすめ: 一生涯の保障を確保したい方、貯蓄も兼ねたい方。
変額保険:
- 特徴: 保険料の一部を運用に回し、運用実績によって保険金や解約返戻金が変動する保険です。死亡保障は最低保証がある場合が多いですが、解約返戻金には元本割れのリスクがあります。
- こんな人におすすめ: 積極的に資産運用もしたい方、リスクを理解できる方。

2. 医療保険：病気やケガによる入院・手術に備える

病気やケガで入院したり、手術を受けたりした際に、給付金が支払われる保険です。

入院給付金: 入院日数に応じて給付金が支払われます。
手術給付金: 手術の種類に応じて給付金が支払われます。
通院給付金: 退院後の通院に対して給付金が支払われる場合もあります。
こんな人におすすめ: 貯蓄が十分でない方、高額医療費に不安がある方、日額の保障が欲しい方。

3. がん保険：がんに特化した保障

がんと診断された時や、がんの治療を受けた時に給付金が支払われる、がんに特化した保険です。

診断給付金: がんと診断された際にまとまったお金が支払われます。
治療給付金: 入院、手術、抗がん剤治療、放射線治療など、治療内容に応じて給付金が支払われます。
こんな人におすすめ: がん家系の方、治療費の不安を大きく感じている方、先進医療への備えもしたい方。

4. 就業不能保険・所得補償保険：病気やケガで働けなくなった時に備える

病気やケガで働けなくなり、収入が途絶えてしまった場合に、毎月一定額の給付金が支払われる保険です。

こんな人におすすめ: 自営業の方、フリーランスの方、会社の傷病手当金だけでは生活が不安な方、貯蓄が少ない方。

5. 個人年金保険：老後資金を準備する

保険料を積み立てて、契約時に定めた年齢（例：60歳、65歳）から年金形式で保険金を受け取る貯蓄型の保険です。

こんな人におすすめ: 老後資金を計画的に貯めたい方、銀行預金よりも少しでも高い利回りを期待したい方（ただし、元本保証ではない商品も多い）。
NISAやiDeCoとの比較も重要: 個人年金保険には税制優遇がありますが、iDeCoやNISAの方が税制優遇が手厚い場合が多いので、比較検討が必須です。

6. その他：自動車保険、火災保険など

これらは万が一の損害賠償や損害に備える保険で、加入が義務付けられている（自賠責保険）ものや、住宅ローンを組む際に必須となるものなどがあります。

自動車保険: 自動車事故による損害や賠償に備える。
火災保険: 火災や自然災害などによる建物の損害に備える。
旅行保険: 旅行中の病気やケガ、携行品の盗難などに備える。

あなたに「本当に必要な保障」を見つけるための考え方

数多くの保険がある中で、「どれを選べばいいの？」と迷ってしまいますよね。大切なのは、「何のために保険に入るのか」を明確にすることです。

ステップ1: 公的な保障を理解する

まず、私たちがすでに加入している「公的な保障」を知ることが大切です。これらを把握することで、足りない部分を保険で補うという考え方ができます。

健康保険: 医療費の自己負担割合は通常3割。高額になった場合は「高額療養費制度」で自己負担限度額が設けられています。
年金制度（国民年金・厚生年金）: 障害年金や遺族年金など、万が一の際にも受け取れる公的な保障があります。
労災保険: 仕事中や通勤途中のケガ・病気に対する保障。

これらの公的な保障で「足りない部分」を民間の保険で補う、というのが賢い保険選びの基本です。

ステップ2: ライフイベントと経済的リスクを洗い出す

あなたの現在の状況や、これから起こりうるライフイベントを考えてみましょう。

独身の場合:
- もし病気やケガで働けなくなったら、生活費は？（就業不能保険）
- 自分自身の医療費は？（医療保険）
結婚して子供が生まれた場合:
- 万が一、契約者が死亡したら、残された家族の生活費や子供の教育費は？（死亡保険）
- 夫婦どちらかが病気になった場合の医療費は？（医療保険）
住宅ローンを組んだ場合:
- 万が一、契約者が死亡したら、住宅ローンはどうなる？（団体信用生命保険が一般的）
- 病気やケガで働けなくなったら、ローンの返済は？（就業不能保険）
自営業・フリーランスの場合:
- 会社員のような手厚い公的保障がないため、病気やケガで働けなくなった時の収入減は特に深刻。

これらのリスクを洗い出し、「もし〇〇になったら、経済的にいくら必要になるか」「手元の貯蓄でどのくらいカバーできるか」を具体的に考えてみましょう。

ステップ3: 貯蓄で備えるか、保険で備えるか？

経済的リスクに対して、すべてを保険で備える必要はありません。貯蓄で十分カバーできるものもあります。

貯蓄で備えるべきもの:
- 緊急予備資金（生活費3〜6ヶ月分など）
- 数年以内に使う予定のあるお金（住宅購入の頭金、車の買い替えなど）
- 貯蓄で十分賄える程度の医療費や小規模なトラブル
保険で備えるべきもの:
- 自分一人では賄いきれない「大きな経済的損失」
- 発生頻度は低いが、発生すると非常に大きな金額が必要になるリスク（死亡、重い病気、長期の就業不能など）
- 貯蓄がまだ十分でない段階での、大きな保障

保険は「貯蓄では賄いきれないリスク」に備えるもの、という意識を持つことが大切です。

賢い保険選びのポイント：無駄なく安心を手に入れる！

「本当に必要な保障」が見えてきたら、次は具体的な保険選びのポイントです。

「掛け捨て型」と「貯蓄型」の違いを理解する:
- 掛け捨て型: 保障期間が過ぎると、支払った保険料は戻ってきません。その分、保険料が割安です。純粋に「保障」を買うと考えるならこちらです。
- 貯蓄型: 満期や解約時に解約返戻金や満期保険金が受け取れます。保険料は割高ですが、貯蓄を兼ねることができます。ただし、運用目的であれば、投資信託やNISA、iDeCoの方が効率的な場合が多いです。
保険期間と保険金額を適切に設定する:
- 保険期間: いつまで保障が必要か（例：子供が独立するまで、住宅ローン完済までなど）を考えましょう。
- 保険金額: 万が一の際に、いくらあれば経済的に困らないかを具体的に計算して設定しましょう。多すぎると保険料が無駄になり、少なすぎると保障が不足します。
保険料は「無理なく払い続けられる」金額に！
保険は長期にわたって払い続けるものです。家計を圧迫するような保険料では、途中で支払いが困難になり、せっかくの保障を失ってしまう可能性もあります。将来の収入変動なども考慮して、無理なく継続できる金額を設定しましょう。
保障内容をシンプルにする！特約は本当に必要か？
たくさんの特約（オプション）をつけすぎると、保険料が高くなるだけでなく、保障内容も複雑になりがちです。本当に必要な特約だけを厳選し、シンプルで分かりやすい保障内容にすることがおすすめです。
複数の保険会社を比較検討する！
同じような保障内容でも、保険会社によって保険料やサービスは大きく異なります。必ず複数の会社のパンフレットを取り寄せたり、保険の比較サイトを利用したりして、じっくり比較検討しましょう。
保険のプロ（FPなど）に相談する！
保険は専門的な知識が必要な分野です。中立的な立場でアドバイスをくれるファイナンシャルプランナー（FP）など、保険のプロに相談するのも良い方法です。ご自身のライフプランや貯蓄状況を踏まえて、最適なプランを提案してくれるでしょう。
定期的な見直しを忘れない！
保険は一度入ったら終わりではありません。結婚、出産、住宅購入、子供の独立、退職など、ライフイベントによって必要な保障は変化します。数年に一度は、加入している保険が今の自分に合っているか、見直しを検討しましょう。

保険は「安心への投資」！賢く選んで豊かな未来を

保険は、私たちの生活における「もしもの時」の経済的な不安を解消してくれる、大切なツールです。闇雲に加入するのではなく、「本当に必要な保障」を見極め、無駄なく最適な保険を選ぶことが、あなたの未来を豊かにする第一歩となります。

公的な保障を理解し、ご自身のライフプランと経済的リスクを洗い出し、貯蓄とのバランスを考えながら、賢く保険を選んでいきましょう。

焦らず、じっくりと、あなたと大切な家族にとって最高の「安心」を手に入れてください！

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